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Informações básicas sobre cartão de crédito: escores de crédito e juros compostos

Eu me senti obrigado a escrever este post porque conheço muitas pessoas que não entendem como funcionam os cartões de crédito. Meu objetivo é esclarecer qualquer confusão sobre cartões de crédito, pontuação de crédito e crédito em geral. Incompreensão e uso indevido de crédito podem ter impactos negativos no seu futuro financeiro. Você conhece alguém que possa se beneficiar com este artigo? Por favor compartilhe!

Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro

única maneira de as empresas de cartão de crédito poderem ganhar dinheiro com você é se você tiver um saldo mensal (além de taxas anuais, se aplicável).

“Carregar um saldo” = Não pagar o extrato do cartão de crédito na íntegra. 

Se você deixar um saldo não pago no cartão de crédito, esse saldo será atingido com uma cobrança de juros (discutido mais adiante). Então, por que todo mundo não paga apenas suas declarações de crédito em dia e integralmente todos os meses para evitar os juros?

Boa pergunta. Por isso escrevi este artigo.

Você nunca deve deixar um saldo no cartão de crédito, a menos que esteja em uma situação extremamente terrível. Se você puder pagar, pague! Caso contrário, talvez você não devesse ter gasto tanto no cartão em primeiro lugar.

O maior equívoco sobre as pontuações de crédito

O equívoco mais comum que ouvi é que as pessoas propositadamente carregam um saldo no cartão de crédito todos os meses para “melhorar sua pontuação de crédito”. Isso é totalmente errado! Nunca faça apenas o pagamento mínimo.

Sua pontuação de crédito é determinada por cinco fatores únicos: Histórico de pagamentos (35%), Utilização (30%), Duração do histórico de crédito (15%), Atividade recente (10%) e Mix de crédito (10%).

Histórico de pagamentos (35%)

Este é o fator mais importante no cálculo da sua pontuação de crédito. Se você pagar os extratos do cartão de crédito em dia todo mês, essa pontuação deve ser perfeita. No entanto, se você perder apenas um pagamento, as agências de crédito irão dingar implacavelmente sua pontuação.

Os fatores que afetam a gravidade de sua redução de pontuação são tamanho do pagamento, atraso no pagamento e frequência histórica de pagamentos perdidos. A moral da história é não fazer pagamentos em atraso!

Dica profissional: se você se esquece, a melhor maneira de combater isso é automatizar seus pagamentos .

Utilização (30%)

Esse número representa a porcentagem do seu limite de crédito que você está usando todos os meses.

Por exemplo, se meu limite de crédito fosse de US $ 5.000 e eu tivesse US $ 2.500 em aberto no meu cartão de crédito, minha taxa de utilização seria de 50%.

Idealmente, você deseja que sua taxa de utilização esteja entre 0% e 10% . Muitos especialistas dizem que menos de 30% é bom, mas menos de 10% é certamente preferível. Observe que uma taxa de utilização de 0% não aumentará sua pontuação de crédito nesta categoria.

Dica profissional: as agências de crédito verificam sua taxa de utilização no mesmo dia todos os meses. Se você souber em que dia é hoje, poderá pagar parte (não todo) do seu saldo mais cedo para ficar abaixo de uma taxa de utilização de 10% e deixar que o pagamento automático cuide do que resta.

Duração do histórico de crédito (15%)

Esse fator de pontuação de crédito é especialmente difícil de obter uma pontuação alta para pessoas de vinte e poucos anos ou menos. A duração do histórico de crédito é calculada considerando a média de todas as suas contas de crédito e determinando uma “idade de crédito”.

Se você tem alguns cartões de crédito antigos que não usa mais e que não têm uma taxa anual, guarde-os! Esses cartões antigos ajudarão a distorcer seu comprimento do histórico de crédito (o longo caminho).

Dica profissional: INICIAR CEDO. Seu relógio de crédito começa aos 18 anos. Tente obter aprovação para um cartão de crédito protegido ou peça a seus pais que o adicionem como usuário autorizado para estabelecer sua primeira conta de crédito.

Atividade recente (10%)

Sua atividade recente é baseada no seu histórico de crédito nos últimos seis meses. Isso inclui o número de novas contas, a data da abertura da conta mais recente e a quantidade de solicitações de crédito recentes.

Dica profissional: não solicite uma tonelada de novas contas de crédito em um curto período de tempo.

Mix de crédito (10%)

O último fator de pontuação de crédito é determinado pelo número de contas de crédito diferentes que você possui. Essas contas incluem hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e outros parcelamentos. Um mix de crédito mais diversificado pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.

Dica profissional: deixe o mix de crédito acontecer naturalmente. Não saia e solicite uma hipoteca ou empréstimo para automóveis apenas para aumentar sua diversificação.

Aí está. Nem uma única vez “Carregar um saldo” apareceu na fórmula para determinar nossa pontuação de crédito! Esse equívoco realmente mói minhas engrenagens. Talvez as empresas de cartão de crédito de alguma forma tenham feito parecer que você precisa ter um saldo mensal no seu cartão de crédito para obter crédito … eu realmente não sei.

O lado sombrio dos juros compostos

Os juros compostos fazem maravilhas para seus investimentos. No entanto, esse fenômeno causa um golpe igualmente negativo no seu crédito pendente. Vamos dar uma olhada em alguns cenários.

Cartão de Crédito Chris

Chris compra uma banheira de hidromassagem de US $ 5.000 com seu novo cartão de crédito APY * de 15% . No mês seguinte, o saldo do extrato dele é de US $ 5.000 . Ele faz pagamentos mínimos de US $ 150 por mês. Chris leva 145 meses ou 12 anos para pagar esse cartão de crédito. No total, Chris pagou US $ 8227,52 por sua banheira de hidromassagem. Isso inclui US $ 5.000 em principal (seu saldo inicial) e US $ 3227,52 em juros .

Essas cobranças de juros são quase criminais. Chris acaba pagando 164,5% do preço de compra da banheira de hidromassagem. Isso só piora à medida que a quantidade de crédito aumenta.

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4 comentários sobre “Informações básicas sobre cartão de crédito: escores de crédito e juros compostos

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